71 737 37 22
biuro@sobotajachira.pl
Sankcja kredytu darmowego to uprawnienie kredytobiorcy do korzystniejszego rozliczenia zaciągniętego zobowiązania finansowego w sytuacji, gdy podmiot udzielający pożyczki nie dopełnił ciążących na nim obowiązków. Choć dotąd o tym prawie nie było specjalnie głośno, to w świetle sukcesu odniesionego przez Frankowiczów, może to być kolejny bardzo medialny temat, a jednocześnie ogromna szansa dla osób posiadających różnego rodzaju kredyty złotówkowe. Na pewno możliwość zmniejszenia ostatecznego kosztu posiadanego zobowiązania zainteresuje osoby spłacające kredyty hipoteczne. Czy jednak jest to rozwiązanie skierowane do nich? Wyjaśniamy!
Czym dokładnie jest SKD?
Sankcja kredytu darmowego (w skrócie SKD) to instytucja ujęta w ustawie o kredycie konsumenckim, która (w dużym uproszczeniu) daje możliwość spłacenia konsumentowi, czyli kredytobiorcy, posiadanego kredytu lub pożyczki bez odsetek i innych dodatkowych kosztów należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie. Prościej rzecz ujmując – takie zobowiązanie spłaca się wówczas jedynie do kwoty pożyczonego kapitału. Koszty takie jak prowizja lub inne opłaty stanowiące wynagrodzenie banku, powinny być również po uruchomieniu SKD zwrócone konsumentowi.
Z takiego prawa można skorzystać jednak tylko wtedy, gdy podmiot udzielający pożyczki nie dopełnił należycie wszystkich ciążących na nim obowiązków ustawowych. To specjalny mechanizm mający na celu ochronę interesów konsumenta i zapobieganie nieuczciwym praktykom w sektorze kredytowym.
O jakich naruszeniach ze strony kredytodawców konkretnie mowa? O wszystkich, które nie spełniają wymogów wskazanych w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, czyli:
- spełnienie obowiązku informacyjnego przez kredytodawcę względem konsumenta przed podpisaniem umowy kredytowej;
- dopełnienie kwestii formalnych dotyczących elementów, jakie powinna zawierać umowa kredytowa;
- błędów istotnych, powodujących zaburzenie możliwości oszacowania zobowiązania konsumenta.
Przykłady takich naruszeń można tak naprawdę mnożyć bez końca. Błędne wskazanie danych kredytodawcy, nieprawidłowy sposób wyrażenia całkowitej kwoty kredytu, nieprecyzyjny sposób określenia stóp procentowych i ich mechanizmów itd. – to wszystko daje podstawy konsumentowi do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów hipotecznych?
Jak zostało to przedstawione w poprzednim akapicie – sankcja kredytu darmowego jest instytucją dotyczącą jedynie kredytów (bądź pożyczek) konsumenckich. W aktualnym stanie prawnym, kredytobiorca nie będzie mógł skorzystać z dobrodziejstwa sankcji kredytu darmowego. Kredyty hipoteczne podlegają bowiem przepisom ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Ustawa ta obowiązuje od 22 lipca 2017 roku, stąd zmiana w zakresie kwalifikacji umów o kredyt konsumencki w tym zakresie. Nie oznacza to jednak, że SKD nie będzie miała zastosowania do kredytów hipotecznych zaciągniętych w przeszłości.
Z sankcji kredytu darmowego będą mogli skorzystać konsumenci, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny lub pożyczkę hipoteczną w terminie od 18 grudnia 2011 r. do 21 lipca 2017 r. na kwotę nie większą niż 255.550 zł.
Czy umowy kredytu hipotecznego zawarte przed 18 grudnia 2011 r. również kwalifikują się do skorzystania z SKD?
Konsumenci, którzy zawarli kredyt hipoteczny przed 18 grudnia 2011 r., również będą mogli skorzystać z dobrodziejstwa płynącego z SKD, jednak zgodnie z ustawą z dnia 20 lipca 2001 r. w tym wypadku kwota kredytu nie może przekraczać 80.000 zł.
Tych konsumentów, których kwota kredytu przekracza wartość widełek ustawowych lub umowa kredytu hipotecznego przekracza wyżej nakreślone ramy czasowe uspokajamy, w przypadku nieuczciwych zapisów w umowach kredytowych jest możliwość podważenia ich treści w oparciu o przepisy kodeksu cywilnego.
Sprawdź: Kredyt denominowany i indeksowany – czym się różnią?
Sankcja kredytu darmowego – jakie inne warunki trzeba spełnić?
Warto wiedzieć, że nie wszystkie umowy kredytowe, bez względu na to, czy dotyczą pożyczek konsumenckich lub hipotecznych zawieranych między 19 grudnia 2011 a 21 lipca 2017, kwalifikują się do uruchomienia instytucji SKD. Z takiej możliwości mają prawo skorzystać jedynie te osoby, których zobowiązania wobec instytucji udzielających pożyczek spełniają kilka określonych warunków.
Przede wszystkim kwota kredytu nie może przekraczać 255 550 złotych. Co ważne – przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości wyższej niż 255.550 zł.
Jak zostało wspomniane – kredytobiorca musi posiadać status konsumenta. W świetle obowiązującego prawa jest to się osoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Najprościej rzecz ujmując – kredyt nie może stanowić podstawy finansowania prowadzonej działalności gospodarczej.
W tym miejscu wskazujemy, że w postępowaniach sądowych badany jest również cel na jaki zostały przeznaczone środki finansowe związane z umową kredytową. Cel ten również nie może być związany z działalnością gospodarczą lub zawodową.
Pamiętać trzeba również o ograniczeniach terminowych. Możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od momentu wykonania umowy.
Dochodzenie przez kredytobiorców roszczeń na podstawie przepisów dot. tzw. sankcji kredytu darmowego (SKD) ma bardzo silne podstawy prawne. Dużym uproszczeniem jest fakt, że wiele uchybień, których dopuściły się banki jest stosunkowo proste do wykazania. Trzeba jednak dobrze znać przepisy dot. SKD, gdyż przechodziły one przez różnego rodzaju nowelizacje. Istotne jest także orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Warto więc swoją sprawę powierzyć w rękę prawników z kancelarii prawnej SOBOTA JACHIRA.
Jak nie SKD, to co?
Wiele osób może zastanawiać się, co zrobić ze swoim kredytem, który nie spełnia warunków uprawniających do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, a jednocześnie dostrzegają, że w chwili podpisywania umowy np. z bankiem naruszone zostały pewne obowiązki ciążące na tych instytucjach. Tu alternatywą jest złożenie pozwu o odwiborowanie posiadanego zobowiązania. Więcej na ten temat można przeczytać w tym miejscu.
Zobacz także: Pozew o WIBOR – czy warto składać? Kto i o co może walczyć?
SKD – profesjonalna pomoc prawna
Sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego nie należą do łatwych. Decydując się na uruchomienie tej procedury, warto od razu zgłosić się po profesjonalną pomoc do doświadczonej na tym gruncie kancelarii prawnej. Kompleksowe działania w tym zakresie oferuje Kancelaria Sobota Jachira. Oferujemy przeprowadzenie dokładnej analizy podpisanej umowy kredytowej i zweryfikowanie, czy kwalifikuje ona dany przypadek do skorzystania z SKD. Dodatkowo oszacujemy możliwe do osiągnięcia korzyści, pomożemy dopełnić wszystkie formalności, skompletować niezbędną dokumentację, a także przygotować się do rozprawy.
Jeśli potrzebują Państwo pomocy w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego – zapraszamy do kontaktu.
Kancelaria prawna Sobota Jachira
Aktualności
