Sankcja kredytu darmowego a leasing – czy SKD ma zastosowanie w takiej sytuacji?

Coraz głośniej robi się wokół tematu sankcji kredytu darmowego, która może być w najbliższej przyszłości ogromną szansą na uzyskanie korzystniejszych warunków spłaty posiadanych zobowiązań lub na odzyskanie sporych kwot pieniężnych dla tysięcy polskich kredytobiorców. Z uprawnienia tego rodzaju mogą skorzystać przede wszystkim posiadacze kredytów konsumenckich. A co z leasingami? Czy w ich przypadku uruchomienie SKD jest możliwe?

Sankcja kredytu darmowego – co to?

Słowem wstępu należy raz jeszcze wyjaśnić, czym tak naprawdę sankcja kredytu darmowego jest. To uregulowana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim możliwość rozliczenia swojej umowy kredytowej wyłącznie do kwoty  pożyczonego kapitału kredytubez odsetek i innych kosztów okołokredytowych w sytuacji, gdy instytucja udzielająca pożyczki nie dopełni wszystkich ciążących na niej obowiązków regulowanych przez obowiązujące prawo. Jest to jednoznaczne z tym, że posiadacz zobowiązania finansowego musi oddać dokładnie tyle, ile rzeczywiście pożyczył pieniędzy od kredytodawcy (tzw. część kapitałową).

Jak jednak zostało wspomniane – z takiego uprawnienia można skorzystać tylko w określonej sytuacji. Aby SKD zostało uruchomione, należy dowieść, że kredytodawca nie spełnił ustawowych obowiązków, jakie narzuca przywołany już art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Są to konkretnie wymogi:

• spełnienia obowiązku informacyjnego przez kredytodawcę względem konsumenta przed podpisaniem umowy kredytowej; 
• kwestii formalnych dotyczących elementów jakie powinna zawierać umowa kredytowa;
• błędów istotnych, powodujących zaburzenie możliwości oszacowania zobowiązania konsumenta.

W praktyce uchybień kwalifikujących się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego może być mnóstwo, poczynając od błędnego wskazania danych kredytodawcy, przez brak wskazania rodzaju kredytu czy okresu obowiązywania umowy, kończąc na błędnym określeniu mechanizmu działania stóp oprocentowania a nawet przekroczeniu maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu.

SKD jedynie dla kredytów konsumenckich

Sankcja kredytu darmowego nie jest jednak przeznaczona dla wszystkich kredytobiorców. Skorzystać mogą z niej jedynie posiadający kredyty konsumenckie, a więc takie, które są udzielane konsumentowi – osobie fizycznej dokonującej z przedsiębiorcą (w tym wypadku z instytucją udzielającej pożyczki, np. z bankiem) czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Zgodnie z przepisami, kwota takiego zobowiązania finansowego nie może przekraczać pułapu 255 550 złotych. Wyjątek stanowi jedynie umowa kredytu niezabezpieczonego hipoteką przeznaczonego na remont domu lub lokalu mieszkalnego. Wówczas taka pożyczka może opiewać na kwotę wyższą niż 255 550 złotych. Od 7 stycznia 2024 r. sankcję kredytu darmowego stosuje się także do umów o kredyt zawieranych z osobą fizyczną prowadzącą gospodarstwo rolne. 

Co ważne – za kredyt konsumencki nie uznaje się kredytów hipotecznych. Istnieją pewne wyjątki od tej zasady, natomiast dokładniej opisujemy je w tym artykule.

Czy leasing kwalifikuje się do skorzystania z SKD?

To zależy. Przede wszystkim sankcja kredytu darmowego może objąć jedynie umowy dotyczące leasingu konsumenckiego, czyli takiego, z którego korzysta osoba fizyczna nieprowadząca działalność gospodarczą.

Ponadto, zgodnie z art. 4 ust. 1 pkt 2 ustawy o kredycie konsumenckim przepisów tejże ustawy nie stosuje się do umów leasingu, jeżeli kontrakt ten nie przewiduje obowiązku nabycia przedmiotu umowy przez konsumenta.

Inaczej rzecz ujmując – sankcja kredytu darmowego może być zastosowana jedynie w przypadku leasingów, które obarczają leasingobiorcę obowiązkiem wykupu leasingowanego przedmiotu. Dzieje się tak, gdyż taki układ między konsumentem a podmiotem udzielającym leasingu ma znamiona kredytu konsumenckiego i może być w takiej kategorii interpretowana.

Naturalnie więc, jeśli umowa leasingu nie obciąża obowiązkiem wykupu leasingowanego przedmiotu konsumenta, wówczas w takiej sytuacji SKD nie może być zastosowany.

SKD a leasing – co warto wiedzieć?

Pamiętajmy, że z sankcji kredytu darmowego można skorzystać w okresie maksymalnie roku od momentu wykonania umowy. Warto się zatem spieszyć. A jest o co walczyć, gdyż nawet już po wykupieniu leasingowanego przedmiotu można odzyskać część nadpłaconych pieniędzy uiszczanych leasingodawcy w ramach wszelkich kosztów okołoleasingowych.

Więcej informacji na temat tego, czym jest SKD, do jakich innych umów się kwalifikuje i na jakich zasadach działa, znajdą Państwo w tym miejscu.

Oczywiście aby skorzystanie z SKD było możliwe, należy wykazać, że instytucja udzielająca leasingu dopuściła się nieprawidłowości i nie dopełniła ciążących na niej obowiązków ustawowych. Tu kluczowe jest dokładnie zbadanie umowy i przeanalizowanie całego procesu finalizacji transakcji z konsumentem. Nieocenione na tym gruncie będzie skorzystanie z pomocy doświadczonego prawnika.

Kompleksowe działania w tym zakresie oferuje Kancelaria Sobota Jachira. Zapewniamy przeprowadzenie dokładnej analizy podpisanej umowy i zweryfikowanie, czy kwalifikuje ona dany przypadek do skorzystania z SKD. Dodatkowo oszacujemy możliwe do osiągnięcia korzyści, pomożemy dopełnić wszystkie formalności, skompletować niezbędną dokumentację, a także przygotować się do rozprawy.

Jeśli potrzebują Państwo pomocy w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego – zapraszamy do kontaktu.

biuro@sobotajachira.pl

71 737 37 22

Kancelaria prawna Sobota Jachira